Jaminan Kredit Usaha

"Pak kalo saya mau minjem duit gimana caranya ? terus kalo gak punya jaminan bagaimana ? bisa enggak ?"

Pertanyaan basic banget yaa,.. dan banyak yang ditanyaain oleh para pengusaha baru kepada orang bank, sayangnya beberapa temen, saudara atau orang lain yang tahu tidak memberikan informasi detail mengenai ini.

"Hari gini mau pinjem duit kagak pake jaminan ?? percaya doang sama situ mah kagak cukup" barangkali itu adalah jawaban dari pegawai bank yang anda tanyakan langsung, tentunya sambil senyum-senyum dan tetep sopan kepada anda, maksudnya sih ingin menjelaskan bahwa semua pinjeman lewat bank pasti ada jaminanya. Bentuknya bisa berupa:

1. Tanah dan Bangunan

Kalo kita punya tanah dan bangunan ini nih pastinya agunan yang paling oks banget untuk jaminan di bank. Tapi gak semuanya bisa jadi oke kalo legalitasnya gak ada alias hasil tepu-tepu, salah-salah anda bisa kena pidana karena akibat anda sendiri yang tepu-tepu.

Nah makdarit ..maka dari itu Tanah dan Bangunan harus punya status kepemilikan seperti Sertifikat Hak Milik (SHM), Sertifikat Hak Guna Bangunan (HGB), dua-duanya oke tuh bisa dijaminin di bank, kalo misalnya masih GIRIK harus dinaikin jabatannya jadi HGB atawa SHM.

Pertanyaan lain kalo misalnya punya Kios atau Apartemen gimana dong? bisa juga dijadiin agunan asal statusnya Strata Title yaa bukan sewa jangkan panjang, kalo sewa jangka panjang gak bisa di agunin pastinya.

2. Kendaraan dan Mesin

"Kalo saya gak punya Tanah dan Bangunan, tapi punyanya cuma Kendaraan dan Mesin bagaimana?" nah kalo yang ini beberapa lembaga penyalur kredit seperti pegadaian, bank syariah dan perusahaan ventura masih mau menerima kendaraan bermotor sebagai jaminan.

Kendaraan yang dijaminin juga gak sembarangan kendaraan, harus masih bisa dipakai, tahun produksi atau usia kendaraan juga jadi syarat utama nah satu lagi nih yang penting di asuransikan kendaraannya, karena dengan asuransi itu kerusakan sampai pada kehilangan bisa ter-cover.

Kalo jaminan mesin-mesin pabrik itu umumnya diterapin sama Bank Syariah dengan akad murbahah (jual-beli). Yang menjadi jaminan adalah mesin-mesin yang dibeli oleh nasabah melalui pembiayaan dari bank syariah tersebut.

3. Perhiasan

Untuk yang ini pihak debitur akan menyerahkan emas, permata atau berlian pada krediturnya untuk sementara waktu. Selama urusan angsuran kredit masih belum lunas, perhiasan-perhiasan akan tetap berada di tangan san kreditur.

4. Tanpa Jaminan

Selain yang pake jaminan ternyata ada loo yang kagak pake ,.. caranya dengan melihat-lihat deh kredit yang disalurkan oleh BUMN, karena misinya adalah pengembangan dan pendampingan pengusaha kecil gak jarang juga BUMN-BUMN itu gak minta jaminan secuil pun, tapi juga pinjemannya pasti lebih kecil, karena jadi rebutan nih para UKM.

Tapi yaitu efeknya si UKM akan di survey secara ketat, ada juga sih beberapa BUMN atau modal ventura yang minta jaminan tetapi nilainya lebih rendah dari nilai kredit, contoh minjem 100 juta jaminan cuma 75 juta kalo dinilai.. yahh lumayanlah


Semoga bermanfaat

7 Tips Mengelola Kredit dengan Cerdas

Setelah kita mendapatkan kredit atau utang dari suatu bank lantas bagaimana? salah-salah bukannya untung malah buntung, karena seperti yang sudah diceritakan sebelumnya bahwa kredit atau utang adalah seperti 2 mata pisau, bila salah penggunannya akan membunuh kita tapi bila benar akan menjadi senjata andalan kita dalam berusaha.

Berikut 7 Tips bagaimana Mengelola Kredit dengan Cerdas

#1. Kenali dulu sifat usaha

Sebelum memutuskan mengambil kredit sebaiknya kenalin dulu deh sifat usaha yang dilakukan. Ini penting karena jalannya bisnis ke depan setelah kredit diambil akan ditentukan pengetahuan tersebut. Apakah usaha yang ditekuni memberikan hasil yang stabil sepanjang waktu atau hanya usaha musiman yang sangat ramai di waktu-waktu tertentu adalah pertanyaan yang patut dijawab. Semakin tinggi naik turunnya usaha maka resiko usaha jadi semakin besar pula.

Bila resiko usaha semakin besar sebaiknya rasio antara modal sendiri dan utang diperkecil. Soalnya pembayaran cicilan utang pokok dan bunga harus selalu dibayar, inget aja beban bunga mausk biaya tetap (fixed cost) harus tetep dibayarin walo usaha naik atu turun kayak ayunan.

Setelah itu, diliat deh bidang apa aja yang perlu ditambahin dananya, untuk modal kerja atau sekedar investasi.

#2. Berapa banyak kredit diambil?

Gak ada nih teorinya yang bisa dijadiin rumus yang tepat berapa sih kredit yang harus diambil? intinya matoknya gampang, kalo ada tambahan bunga dari kredit usaha masih bisa dapetin laba bersih, kalo kata Pak James Cash Flownya positif dah.

Karena buat apa ngambil kredit kalo gak punya laba? capek doangan kan .. nah ada nih pendapat yang paling sopan minimal pengusaha harus punya modal 30 persen yang berkaitan lansgung dengan usahanya. Nah kalo untuk kredit skala kecil dan mikro sangat dimungkinkan rasionya jauh lebih kecil dan pake metode perhitungan yang juga sederhana.

#3. Takar dulu kekuatan sendiri

Dalam bisnis, modal uang emang yang paling mutlak dah ... tapi katanya uang bukan segala-segalanya, tapi juga segala-segalanya sekarang pake uang .. nah bingung kan yang bener yang mana. Selain uang yang paling utama justru adalah tekad, sikap, pengetahuan dan relasi, ini nih yang paling penting.

Artinya kalo anda-anda mau terjun ke dunia usaha maka tekad baja (bukan Gatotkaca otot kawat tulang besi yaa), sikap yang tepat, pengetahuan yang cukup, jaringan yang luas dan satu lagi alasan yang paling kuat kenapa anda ingin berbisnis adalah modal awal yang sangat baik, tanpa itu sekali-kali anda kena cobaan dan tantangan anda akan mudah menyerah dan berhenti berbisnis.

Jadi kalo masih butuhin uang tambahan, untuk awal cari aja modal sendiri, kekuatan sendiri bisa dari tabungan, jual aset mobil, rumah atau tanah, warisan, sampe pinjem dari keluarga, temen atau saudara.

Apalagi biasanya bank lebih suka sama usaha yang sudah berjalan, lebih mudah di ukur oleh bank, bisa prospektif atau enggak nanti bank yang menilainya. Nah buat anda-anda pebisnis pemula banget pake deh modal sendiri, biar kecil yang penting modal sendiri, kalo udah jalan 1 tahun aja kan keliatan tuh cash flow dan laporan neracanya baru deh niatin pinjem di bank, ini cara yang aman. Kalo mau cara yang ekstrim dan rada beresiko cobain aja cara punya bisnis gak keluar duit, gesek kartu kredit diputer-puter sampe puyeng, beli properti dapet cash back, sampai modal proposal dan ngomong doang bisa loo punya usaha.

#4. Berapa modal usaha yang harus dialokasikan?

Wah ini rada sulit juga nentuin berapa sih porsi dari uang yang kita punya untuk dijadiin modal usaha. Apa kalo punya tabungan yang lumayan gede harus dialokasikan seluruhnya jadi modal usaha?.

Sekali lagi gak ada nih teorinya, pake filing aja deh, tapi ada ini beberapa patokannya jangan marah dulu yaa .. gini hitung dulu deh dana rutin yang harus dikeluarkan sehari-hari keluarga dan kewajiban-kewajiban yang harus dibayar, amanin dulu dah dana untuk bayar ini, kalo udah aman baru mikirin soal bikin usaha de el el, kalo tabungannya dikit ya usahanya jangan gede-gede, mulai dari yang kecil dulu deh, tapi harus dimulai kalo gak nanti cuma jadi ngimpi doangan.

$5. Besar kecilnya bunga dan jangka waktu pengembalian

Kalo udah manteb banget mau pinjem duit dari bank untuk pengembangan usaha (ini untuk ngembangin usaha yaa, bukan mulai usaha) nah sekarang tinggal dicari deh paket kredit dan pemberi kredit yang baik dan cocok sama kita.

Bunga kredit yang ditawarin sama bank bisa tuh dijadiin pertimbangan, tapi bukan satu-satunya yaa.. pertimbangan lain bisa persyaratan yang gampang, cepet tidaknya persetujuan kredit sama cocok gak nih kredit yang kita minta sama yang dikasih oleh bank. Karena kalo gak cocok nih sama yang kita minta sama juga boong dah, kita jadi susah juga untuk bikin usaha jadi berkembang maksimal.

Lamanya persetujuan kredit juga pertimbangan kalo enggak peluang bisa ilang tuh karena kita butuh respin yang cepat. Pendek kate segala pertimbangan harus dimasukin deh. Kalo mau detail jumlahnya berapa cobain deh tanya-tanya ke bank gak apa-apa kok, gratis kalo cuma nanya doangan.

#6. Minta penjelasan dan simulasi kredit

Penting banget nih supaya gak ragu-ragu dan was-was berapa yang kita ambil, berapa lama jangka waktunya, bunganya berapa dan cicilan berapa, perlu tuh kita minta penjelasan dan simulasi kreditnya.

Selain itu ada juga aturan-aturan lain kalo misalnya mau lunasin kreditnya bagaimana, kalo bunga naik atau turun bagaimana, atau tanya aturan-aturan lain seperti asuransi, ehh jangan lupa nanya ke banknya kalo mau minjem duit lagi gimana caranya, apa tinggal teriak doang duit ngucur atau harus di appraisal lagi, tanya jumlah plafon tertinggi kita juga penting tuh supaya kita bisa tau pinjeman maksimal kita berapa sih.

#7. Persiapan mengajukan kredit

Supaya lebih gampang dan lancar ngajuin kredit ke bank atau lembaga lain siapin deh data-data penting, kurang lebih data-data kayak dibawah ini deh:

- Data historis perusahaan : laporan keuangan (neraca dan rugi laba), arus kas penerimaan dan pengeluaran, pembelian jumlah produksi dan omset penjualan, modal, jumlah tenaga kerja yang digunakan, gaji, pengalaman, bahan baku dsbnya.

- Data proyeksi : proyeksi neraca dan rugi laba, rencana pembiayaan, sumber dana, penggunaan dana, kapasitas usaha, proyeksi penjualan dll.

- Surat-surat lainnya seperti NPWP pribadi atau perusahaan, akta perusahaan (SIUP, TDP) kalo ada, KTP, Kartu Keluarga dan Kartu Nikah (kalo udah nikah) buat yang usaha pribadi. Yang paling penting foto copy semua buku rekening yang ada. Kalo anda masih bekerja, surat keterangan gaji 3 bulan terakhir akan menjadi pertimbangan penting.


#Kawan Bukan Lawan

Kalo kredit udah cair, terserah anda deh mau dikelola dengan baik atau enggak, yang jelas kesempatan ini pake deh baik-baik, jadi dapet kredit usaha untuk ngembangin bisnis bukan untuk konsumtif.

Kalo naik turunya usaha siapa yang tahu, yang paling penting kalo ditengah jalan kredit mengalami masalah baeknya jangan lari, hadepin aja, minta keringanan bunga dan pembayaran untuk dijawal ulang, pihak bank pasti mengerti kok, gak ada jalan yang tertutup lebih baik dibicaraain baik-baik dengan pihak kreditur.

Kalo masalahnya cukup beralasan, pihak bank atau pemeberi kredit biasanya bisa paham banget dan kompromi untuk cariin jalan keluar. Jadi pihak bank atau pemberi kredit adalah mitra usaha bukan lawan yang harus dihindari, dulu aja waktu mau minjem aja kita sok akrab banget giliran macet kok kabur, jangan gitu lah karena baik itu pengusaha atau bank sama ingin berkembang dan maju bersama.

Kalopun ada masalah, pinjem duit usaha di bank atau lembaga kredit ini kan bukan masalah pidana, ini masalah perdata jadi pihak bank pasti mau membantu karena bila macet maka sisi pengusaha dan bank sama-sama rugi, jadi lebih baik sama-sama untung.


Semoga bermanfaat !!!


Wassalam


Agus Ali, MM

Pengajar, Profesional dan Pemilik Perusahaan
PT. Mitra Global Sejahtera (IT Training & Education - www.400education.com)
PT. Putra Purwadi Laborindo (Reseller Peralatan Laboratorium dan Manufacturing)
PT. Putra Instrumenindo (Sole Distributor Peralatan Lab dab Mfg)
CV. Ceria Karya Utama (Autobridal 32 Cipinang, Cuci & Salon Mobil)

Jurus Memburu Kredit Usaha

Tidak bisa dipungkiri lagi bahwa Bank mengambil peranan yang sangat penting dalam dunia usaha baik itu di jaman dahulu maupun saat sekarang dan masa depan, walaupun banyak nasehat-nasehat orang tua di alamatkan kepada kita bahwa jangan pinjam duit bila ingin berbisnis atau berusaha apalagi usaha itu baru berjalan.

Orang tua kita tidak salah sama sekali, justru nasehat dari beliau-beliau inilah kita cermati dengan baik, kita pelajari plus minus mendapatkan pinjaman dana dari bank, kita hitung dengan cermat berapa jumlah yang pantas dan sesuai dengan kemampuan kita sendiri baru kita putuskan untuk pinjam atau tidak dari bank.

Tanpa kita pinjem duit dari bank, sebenarnya peranan bank itu sendiri sangat penting, seperti media transaksi penjualan dan pembelian, pengiriman dana, penitipan dana, dll, tanpa bank akan terlihat betapa repotnya kita membawa-bawa uang sebagai alat tukar menukar perdagangan, bayangin kalo jumlahnya jutaan, ratusan juta sampai milyaran mungkin kita perlu peti besar untuk membawanya dan memberikan kepada orang yang menjual atau membeli produk kita, hemm... gak efisien kan..??

Sifat pinjaman itu sendiri bermacam-macam ada yang konvensional seperti bank umum sekarang ini, ada yang modelnya syariah yang lagi trend. Untuk permodalan juga banyak didukung oleh institusi-institusi lain selain oleh Bank, seperti modal ventura, dana kemitraan BUMN, LSM, Kredit Union dan Departemen-departemen yang menyalurkan dan.

Siapa yang tidak berminat mendapat tawaran kredit usaha ? Bagi seorang pengusaha bertambahnya modal adalah menggelembungkan harapan. Segepok keuntungan terbayang di depan mata dengan modal besar di tangan. Tapi apakah semudah membiakkan modal usaha dengan batuan kredit? Persoalan kredit usaha menjadi dua sisi mata uang: bisa mendatangkan keuntungan atau kerugian bagi usaha.

Kredit usaha bisa mendatangkan kerugian bila cicilan pokok utang berikut bunganya menggerus keuntungan usaha. Itu bisa terjadi bila kredit tidak dikelola dengan benar. Orang yang alergi terhadap kredit, sah-sah emoh mengambil cara seperti ini. Mereka khawatir, secara perlahan bisnisnya akan karam. Kredibilitasnya di mata kreditor pun hilang begitu saja.

Tapi disisi lain peran kredit usaha begitu besar. Banyak manfaat bisa diambil dari kredit usaha asal saja dikelola dengan benar. Kredit atau utang bisa menjadi semacam pendongkrak usaha. Ibarat naik sepeda lalu sepedanya ditempeli mesin maka larinya makin kencang. Bisnis yang ditekuni dapat berkembang pesat dengan bantuan kredit.Akhirnya modal yang ditanam dapat kembali dengan cepat pula.

Kalau kredit usaha diambil dengan porsi yang tepat, dengan peruntukan yang pas dan dikelola dengan baik maka hasilnya akan lebih besar dibanding dengan usaha yang tanpa kredit. Katakanlah seorang pedagang dengan modal pas hanya mampu berjualan kue di pinggir jalan. Tapi bila ada tambahan modal, dirinya bisa berjualan minuman sekaligus rokok yang memang laku di tempat yang ramai seperti itu.

Persoalannya adalah: pertimbangan seperti apa yang harus dilakukan ketika akhirnya memutuskan mengambil suatu kredit. lalu, bagaimana pula mengelolanya dengan baik agar keputusan mengambil kredit tidak membuat usaha terjerembab, tapi malah lari kencang.

Jenis-Jenis Kredit

Kredit atau utang bisa mempunyai beragam kegunaan dan pembagian kategori. Berdasarkan penggunaan dananya, kredit konsumsi atau pinjaman non usaha, kredit modal kerja, dan kredit investasi. Yang kedua terakhir ini disebut pula kredit usaha.

# Kredit Konsumsi (Pinjaman Non Usaha)
Kredit ini dipakai nasabah untuk pemenuhan kebutuhan konsumsi. Biasanya dana yang didapat untuk membiayai belanja non produktif. Kredit pemilikan rumah (KPR), kredit pemilikan kendaraan bermotor, kredit alat-alat elektronik dan peralatan rumah tangga mausk dalam kategori ini.

# Kredit Modal Kerja
Dana yang didapat dari kredit modal kerja biasanya ditanam dalam aktiva lancar yang diperlukan dalam menjalankan perusahaan sehari-hari. Artinya kredit ini dipakai untuk membiayai operasional perusahaan bagi kegiatan produksi atau pengadaan barang sampai barang atau jasa itu dijual.

#Kredit Investasi
Kredit ini dipakai unutk memperoleh barang modal atau ditanam di aktiva tetap perusahaan. Misalnya: untuk pendirian bangunan pabrik, pembelian mesin-mesin untuk produksi, peremajaan peralatan yang sudah ada, hingga membeli kendaraan operasional.

Sedangkan berdasar besarnya nilai kredit yang dikucurkan bank atau lembaga pemberi kredit maka kredit dikategorikan sebagai :

#Kredit Mikro: Dana yang diberikan sampai dengan dibawah 50 juta
#Kredit Kecil: Lebih dari 50 juta - 500 juta
#Kredit Menengah: Lebih dari 500 juta - 5 milyar
#Kredit Korporasi: diatas 5 milyar

Semoga bermanfaat !!!


Wassalam


Agus Ali, MM

Pengajar, Profesinal dan Pemilik Perusahaan
PT. Mitra Global Sejahtera (IT Training & Education - www.400education.com)
PT. Putra Purwadi Laborindo (Reseller Peralatan Laboratorium dan Manufacturing)
PT. Putra Instrumenindo (Sole Distributor Peralatan Lab dab Mfg)
CV. Ceria Karya Utama (Autobridal 32 Cipinang, Cuci & Salon Mobil)